Mit einem Ratenkredit Zinsen sparen
Mit dem Konto einmal kurz ins Minus, weil die Waschmaschine oder der Fernseher kaputtgeht? Kurzfristig meist kein Drama. Wenn das Girokonto aber Monat für Monat im roten Bereich bleibt, wird der Dispo teuer. Im Schnitt verlangen die Banken 10,99 Prozent Dispozins, die teuersten sogar über 15 Prozent (Stiftung Warentest, Stand Mai 2026). Und wenn Sie das Konto über den von der Bank eingeräumten Rahmen überziehen, kann es noch mal deutlich teurer werden.
Günstiger als die Überziehungszinsen ist oft ein Ratenkredit. Laut Bundesbank lag der effektive Jahreszins für neue Konsumentenkredite im August 2026 bei 8,99 Prozent. Wer eine gute Bonität hat, bekommt oft noch bessere Konditionen.
Was das in Euro bedeutet, zeigt ein Beispiel mit 5.000 Euro, die über drei Jahre zurückgezahlt werden:
| Variante | effektiver Zins | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| Dispo, gleichmäßig abgebaut | 10,99 % | rund 850 € |
| Ratenkredit zum Marktdurchschnitt | 8,99 % | rund 690 € |
| Ratenkredit bei guter Bonität (Annahme) | 6,00 % | rund 460 € |
Der eigentliche Unterschied liegt aber woanders: Ein Ratenkredit hat einen festen Plan und damit ein festes Ende. Der Dispo nicht. Wer ihn einfach stehen lässt und gar nichts abbezahlt, zahlt bei 5.000 Euro Jahr für Jahr rund 550 Euro Zinsen, ohne einen Euro Schulden abzubauen.
Die Bank muss Sie beraten
Banken sind gesetzlich verpflichtet, Ihnen eine Beratung zu günstigeren Alternativen anzubieten (§ 504a BGB). Und zwar dann, wenn Sie Ihren Dispo sechs Monate ununterbrochen nutzen und dabei im Schnitt mehr als drei Viertel des Rahmens ausschöpfen. Ab dem 20. November 2026 muss die Bank Sie dabei zusätzlich auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen. Auch für die geduldete Überziehung gelten ab diesem Tag neue Regeln.
Aber Vorsicht: Die Beratung findet bei Ihrer eigenen Bank statt. Der Bankmitarbeiter bietet Ihnen wahrscheinlich eine Umschuldung an, aber zu deren Produkt-Konditionen. Und die müssen nicht die günstigsten sein. Sie sind nicht verpflichtet, dieses Angebot anzunehmen. Vergleichen Sie die Konditionen mehrerer Anbieter, denn die Unterschiede sind groß. Genau das machen wir für Sie über unseren Ratenkredit-Vergleich.
Ratenkredit nach Ihren Möglichkeiten
Setzen Sie die monatliche Rate für die Rückzahlung Ihres Ratenkredits nicht zu hoch an. Sonst rutschen Sie über die Rate schnell wieder ins Minus, und am Ende haben Sie zwei Baustellen statt einer. Eine etwas längere Laufzeit kostet zwar mehr Zinsen als eine kurze, aber solange der Zins unter dem Dispozins liegt, sind Sie trotzdem besser dran.
Überlegen Sie außerdem, den Dispo-Rahmen Ihres Kontos zu senken. Das klingt nach Verzicht, schützt Sie aber davor, wieder in die alte Gewohnheit und ins Minus zu rutschen.
Ein Punkt zur SCHUFA: Ein neuer Ratenkredit kann Ihren Score kurzfristig etwas drücken. Ein vollständig und pünktlich zurückgezahlter Kredit wirkt sich dagegen positiv aus (SCHUFA, Kriterium „Kreditstatus“).
Omas Haushaltsbuch
Klingt altmodisch, ist es aber nicht. Unsere Großmütter haben meist nur so viel ausgegeben, wie in die Haushaltskasse hereinkam. Dafür gab es das Haushaltsbuch: Einnahmen links, Ausgaben rechts und am Monatsende die Summe. Damit die Summe passte, durften die Ausgaben die Einnahmen nicht übersteigen, ganz einfach.
Genau das raten wir Ihnen auch. Das „Haushaltsbuch“ von heute ist zudem ohne großen Aufwand zu führen: Die meisten Banking-Apps sortieren Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen automatisch nach Kategorien. Ein Blick pro Woche reicht, um zu sehen, wo das Geld bleibt. Wie es sich anfühlt, wenn trotz gutem Einkommen am Monatsende nichts übrig bleibt, haben wir in „5.000 € netto im Monat – und trotzdem pleite?“ beschrieben.
Wir von Busch Ratenkredite beraten Sie gern, wenn Sie Ihr Konto mit einem Ratenkredit ausgleichen wollen. Wir vergleichen die Angebote mehrerer Banken und beantragen das passende für Sie. Dafür brauchen wir in der Regel Ihre letzten Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und einen gültigen Ausweis, mehr nicht. Für Sie ist unser Service kostenlos. Termin vereinbaren
Häufige Fragen
Wie hoch sind die Dispozinsen aktuell?
Im Durchschnitt 10,99 Prozent (Stiftung Warentest, Stand Mai 2026). Die Spanne zwischen den Banken ist groß, die teuersten verlangen mehr als 15 Prozent.
Was passiert, wenn ich dauerhaft im Dispo bin?
Sie zahlen laufend hohe Zinsen, ohne die Schulden abzubauen. Nutzen Sie den Dispo sechs Monate am Stück zu mehr als drei Vierteln, muss Ihre Bank Ihnen eine Beratung zu günstigeren Alternativen anbieten.
Lohnt sich die Umschuldung vom Dispo auf einen Ratenkredit?
Meistens ja, vor allem bei guter Bonität. Der Ratenkredit ist im Schnitt günstiger und hat einen festen Tilgungsplan. Wie viel Sie sparen, hängt von Betrag, Laufzeit und Ihrem Zins ab.
Darf die Bank mir den Dispo kündigen?
Ja, aber ab dem 20. November 2026 muss sie Sie mindestens 30 Tage vorher informieren. Vor einer Zwangsvollstreckung muss sie Ihnen anbieten, den Betrag in zwölf Monatsraten zurückzuzahlen.
Verschlechtert ein Ratenkredit meine SCHUFA?
Kurzfristig kann ein neuer Kredit den Score leicht senken. Wird er vollständig und pünktlich zurückgezahlt, wirkt sich das aber wieder positiv aus.
Quellen (Stand 25.10.2026): Stiftung Warentest, Dispozinsen, Erhebung Stand 18.05.2026 (test.de); Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik Konsumentenkredite Neugeschäft, August 2026; § 504a BGB; Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie, BGBl. 2026 I Nr. 139 (gilt ab 20.11.2026); SCHUFA, neuer Score, Kriterium Kreditstatus. Beispielrechnung: eigene Berechnung, Annuität über 36 Monate.
