Familie plant am Küchentisch mit dem Tablet ihre Altersvorsorge (Symbolbild, KI-generiert)

Altersvorsorgedepot 2027: Warum Abwarten jetzt die klügere Entscheidung ist

Überall Werbung. Abschließen? Noch nicht.

Vielleicht haben Sie es schon im Fernsehen, in Zeitungen oder in Ihrer Banking-App gesehen: Viele Anbieter werben momentan intensiv für das neue Altersvorsorgedepot. Das wirkt so, als müsste man sich schnell entscheiden.

Aber ganz so ist es nicht. Das Gesetz steht fest, die Produkte allerdings noch nicht. Denn Stand heute ist noch kein einziges Altersvorsorgedepot staatlich zertifiziert. Man kann es also noch gar nicht abschließen und es gibt auch keinen Grund zur Eile.

Unsere Empfehlung: Warten Sie in Ruhe ab, bis die Lage klar ist, und entscheiden Sie dann mit belastbaren Informationen. Auf dieser Seite erfahren Sie, welche zwei Ausnahmen es gibt und was Sie schon jetzt sinnvoll vorbereiten können.

Stand der Informationen: 7. November 2026. Wir aktualisieren diese Seite regelmäßig.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist die neue, staatlich geförderte private Altersvorsorge. Mit staatlicher Unterstützung soll man damit für später vorsorgen und die gesetzliche Rente aufbessern. Es verbindet die Chancen des Kapitalmarkts mit Förderungen vom Staat. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet wurde. Ab dem 1. Januar 2027 ersetzt es für neue Verträge die bisherige Riester-Rente.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Investiert wird in Fonds und ETFs – eine teure Garantiepflicht wie bei Riester gibt es nicht mehr. Wer Sicherheit wünscht, kann aber auch Produkte mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie wählen.
  • Jeder Anbieter muss ein günstiges Standarddepot anbieten, dessen Kosten auf maximal 1,0 % pro Jahr begrenzt sind.
  • Auch Selbstständige werden erstmals gefördert.
  • Ausgezahlt wird frühestens ab 65, wahlweise als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis mindestens zum Alter von 85 Jahren. Bis zu 30 % können zu Rentenbeginn auf einmal ausgezahlt werden.

Die Förderung in drei Zahlen

Baustein Förderung
Grundzulage 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25 % auf den Betrag bis 1.800 € – zusammen bis zu 540 € pro Jahr
Kinderzulage 100 % Ihres Eigenbeitrags, bis zu 300 € je Kind und Jahr
Berufseinsteigerbonus einmalig 200 € für unter 25-Jährige

Voraussetzung ist ein Mindestbeitrag von 120 € im Jahr. Zusätzlich können Beiträge bis 1.800 € plus Zulagen als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden – das Finanzamt prüft automatisch, ob sich das für Sie zusätzlich lohnt.

Was das in Euro bedeuten kann

Die folgenden Beispiele sind vereinfachte Rechnungen für ein Beitragsjahr. Sie zeigen die staatliche Förderung vor der Besteuerung im Alter und ersetzen keine individuelle Berechnung.

Beispiel Ihr Eigenbeitrag pro Jahr Staatliche Förderung pro Jahr (ca.)
Familie mit 2 Kindern, 25 € im Monat 300 € 750 € (150 € Grundzulage + 600 € Kinderzulage)
Familie mit 2 Kindern, 150 € im Monat 1.800 € 1.140 € (540 € Grundzulage + 600 € Kinderzulage)
Single, 150 € im Monat, Grenzsteuersatz 30 % 1.800 € 702 € (540 € Zulage + 162 € Steuererstattung)
Single, 150 € im Monat, Grenzsteuersatz 42 % 1.800 € 983 € (540 € Zulage + 443 € Steuererstattung)
Berufseinsteiger unter 25, 30 € im Monat 360 € 380 € im ersten Jahr (180 € Grundzulage + 200 € Bonus)

Annahmen: Beitragsjahr 2027, Kinder mit Kindergeldanspruch, Grenzsteuersatz vereinfacht angesetzt, ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer. Eigene Berechnung auf Basis der gesetzlichen Fördersätze.

Warum ein Abschluss jetzt noch zu früh ist

1. Noch ist kein Produkt zertifiziert

Gefördert wird nur, wer ein vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziertes Produkt abschließt. Eine nachträgliche Zertifizierung ist nicht vorgesehen. Stand 7. November 2026 ist laut aktueller Marktübersicht noch kein Altersvorsorgedepot zertifiziert. Was Sie derzeit in der Werbung sehen, sind Ankündigungen und keine abschlussfähigen Verträge.

2. Das staatliche Standarddepot hat noch keinen Starttermin

Das Gesetz sieht zusätzlich ein öffentlich verwaltetes, besonders günstiges Standarddepot vor. Dafür gibt es bisher weder einen Träger noch einen Termin. Ein Start zum 1. Januar 2027 gilt als unwahrscheinlich. Gerade dieses Angebot kann aber zum Preismaßstab für alle anderen werden.

3. Wichtige Steuerfragen sind noch offen

Das Bundesfinanzministerium hat noch keine Anwendungsregeln zum neuen Recht veröffentlicht. Selbst Fachquellen sind sich bei Details uneinig – etwa, wie die Einmalzahlung von bis zu 30 % zu Rentenbeginn genau besteuert wird. Solche Fragen sollten geklärt sein, bevor Sie sich für Jahrzehnte binden.

4. Preise und Produkte können sich noch ändern

Die angekündigten Kosten reichen heute von nahezu 0 % bis über 1 % pro Jahr. Bei Varianten mit Garantie oder aktivem Management erwarten Verbraucherschützer eher 1,5 bis 2,5 % und mehr. Über 30 oder 40 Jahre macht das einen erheblichen Unterschied beim späteren Vorsorgekapital. Einige Anbieter haben zudem angekündigt, wichtige Varianten erst im Laufe des Jahres 2027 einzuführen.

5. Sie verlieren keine Förderung, wenn Sie abwarten

Das ist der entscheidende Punkt: Die volle Förderung für das Jahr 2027 erreichen Sie auch dann noch, wenn Sie erst im Dezember 2027 einzahlen. Es gibt also keinen finanziellen Grund, sich jetzt unter Zeitdruck zu entscheiden.

Auch die Verbraucherzentrale NRW rät ausdrücklich, ruhig zu bleiben und sich nicht unter Druck setzen zu lassen.

Zwei wichtige Ausnahmen

Abwarten ist für die meisten unserer Kunden die richtige Entscheidung, aber nicht für alle. In zwei Fällen sollten Sie jetzt mit uns sprechen:

Riester behalten oder ins Altersvorsorgedepot übertragen?

Viele Riester-Sparer fragen sich gerade, ob sie ihren Vertrag in ein Altersvorsorgedepot umwandeln sollten. Zunächst die gute Nachricht: Ihr bestehender Riester-Vertrag läuft weiter und behält seine Förderung. Aber Vorsicht: Schließen Sie zusätzlich ein neues gefördertes Produkt ab, werden alle Ihre Riester-Verträge unwiderruflich auf die neuen Förderregeln umgestellt, bei Ehepaaren unter Umständen auch der Vertrag Ihres Partners.

Für manche Sparer ist das ein Vorteil, für andere ein Nachteil. Bei alten Riester-Verträgen reichen zum Beispiel schon 60 € Eigenbeitrag im Jahr für die volle Zulage, im neuen System sind es mindestens 120 €. Wer seinen Riester-Vertrag in ein Depot überträgt, verliert außerdem Garantien und einen eventuell hohen Garantiezins.

Unsere Empfehlung: Lassen Sie Ihren Riester-Vertrag vor jeder Entscheidung prüfen und nicht erst danach.

Welche vier Wege Sie mit Ihrem Riester-Vertrag haben – kündigen, ruhen lassen, übertragen oder weiter besparen –, lesen Sie in unserem Beitrag „Riester-Vertrag 2027: kündigen, ruhen lassen oder übertragen?“.

Sie haben ein geringes Einkommen und mehrere Kinder

Neue Riester-Verträge nach altem Recht können nur noch bis zum 31. Dezember 2026 abgeschlossen werden. Für Familien mit geringem Einkommen und mehreren Kindern kann ein solcher Vertrag günstiger sein als das neue Depot, weil schon ein sehr kleiner Eigenbeitrag die volle Förderung auslöst. Ob das für Sie zutrifft, lässt sich nur im Einzelfall berechnen. Dafür bleibt allerdings nicht mehr viel Zeit.

Für wen sich das Altersvorsorgedepot später besonders lohnen kann

Sobald geprüfte Produkte verfügbar sind, kann das Altersvorsorgedepot vor allem für diese Gruppen attraktiv sein:

  • Familien mit Kindern – bereits 25 € im Monat je Kind lösen die volle Kinderzulage von 300 € aus.
  • Sparer mit kleineren Beiträgen – auf die ersten 360 € gibt es 50 % Zulage.
  • Junge Menschen unter 25 – mit zusätzlichem Einsteigerbonus und langer Ansparzeit.
  • Selbstständige – sie erhalten erstmals Zugang zur staatlich geförderten privaten Vorsorge.

Wichtig für alle: Die Förderung ist ein Vorschuss, kein Geschenk. Die späteren Auszahlungen werden mit Ihrem persönlichen Steuersatz im Alter versteuert. Wie groß Ihr Vorteil tatsächlich ist, hängt deshalb davon ab, wie hoch Ihr Steuersatz heute ist und wie hoch er im Ruhestand sein wird. Was sich für Sie lohnt, rechnen wir gemeinsam mit Ihnen durch.

Was Sie jetzt schon tun können

Abwarten heißt nicht, dass Sie jetzt nichts tun sollten. Diese Schritte lohnen sich bereits heute:

  1. Unterlagen bereitlegen: Ihre letzte Standmitteilung zum Riester-Vertrag, Unterlagen zur betrieblichen Altersvorsorge und zu weiteren Vorsorgeverträgen.
  2. Haushalt überblicken: Wer in Ihrem Haushalt ist förderberechtigt, welche Kinder haben Anspruch auf Kindergeld?
  3. Auf unsere Info-Liste setzen lassen: Tragen Sie sich unten in unser Formular ein. Wir informieren Sie, sobald die ersten Produkte zertifiziert sind und wir sie geprüft haben. Das machen wir unverbindlich und ohne Verkaufsdruck.

Info-Liste: Wir melden uns, sobald es losgeht

Tragen Sie sich hier in unsere Info-Liste ein. Wir schreiben Ihnen, sobald die ersten Altersvorsorgedepots zertifiziert sind und wir sie geprüft haben. Haben Sie einen Riester-Vertrag oder ein geringes Einkommen und mehrere Kinder? Dann sprechen wir Sie auf Wunsch auch schon vorher an. Für einen Riester-Neuabschluss nach altem Recht bleibt nur bis zum 31.12.2026 Zeit.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Für wen lohnt sich ein Altersvorsorgedepot?
Vor allem für Familien mit Kindern, für Sparer mit kleineren Beiträgen, für junge Menschen unter 25 und für Selbstständige, die erstmals gefördert werden. Wie groß Ihr Vorteil wirklich ist, hängt davon ab, wie hoch Ihr Steuersatz heute ist und wie hoch er im Ruhestand sein wird. Das rechnen wir gern mit Ihnen durch.

Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Er läuft unverändert weiter und behält seine Förderung. Sie können ihn später auch in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Beachten Sie aber: Ein neuer geförderter Vertrag stellt alle bestehenden Riester-Verträge unwiderruflich auf das neue Recht um. Lassen Sie das vorher prüfen.

Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot parallel haben?
Ja, Ihr Riester-Vertrag kann neben einem Altersvorsorgedepot weiterlaufen. Mit dem Abschluss des neuen Vertrags werden Ihre bestehenden Riester-Verträge aber unwiderruflich auf die neuen Förderregeln umgestellt, bei Ehepaaren unter Umständen auch der Vertrag des Partners. Ob das für Sie ein Vor- oder Nachteil ist, sollten Sie vor dem Abschluss klären.

Welche Nachteile hat das Altersvorsorgedepot?
Die Auszahlungen werden im Alter mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuert. Das Geld ist bis mindestens 65 gebunden. Wer vorher kündigt und sich das Geld auszahlen lässt, muss Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Eine gesetzliche Kostengrenze gibt es nur für das Standarddepot. Und während bei alten Riester-Verträgen oft schon 60 € Eigenbeitrag im Jahr für die volle Zulage reichen, sind es im neuen System mindestens 120 €.

Was kostet das Altersvorsorgedepot?
Beim Standarddepot sind die Kosten gesetzlich auf maximal 1,0 % pro Jahr begrenzt; angekündigte Angebote liegen teils deutlich darunter. Für andere Varianten – etwa mit Garantie oder aktivem Management – gibt es keine gesetzliche Kostengrenze. Gerade deshalb lohnt sich ein genauer Vergleich, sobald die Produkte feststehen.

Unsere Haltung

„Wir nehmen nur ins Portfolio, was uns zu 100 % überzeugt.“

Seit 1994 begleiten wir unsere Kunden bei Finanzierung, Vermögensaufbau und Vorsorge – unabhängig und ohne Druck. Deshalb empfehlen wir das Altersvorsorgedepot erst, wenn wir die konkreten Produkte, ihre Kosten und ihre Bedingungen prüfen können. Bis dahin halten wir Sie auf dem Laufenden.

Sie haben Fragen zu Ihrer persönlichen Situation oder zu Ihrem Riester-Vertrag? Buchen Sie einfach einen Termin:

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Rechtlicher Hinweis

Die Informationen auf dieser Seite dienen der allgemeinen Orientierung und stellen keine Steuer- oder Anlageberatung im rechtlichen Sinne dar. Bei steuerlichen Fragen wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater. Alle Angaben beruhen auf dem Stand vom 7. November 2026 und den unten genannten Quellen; Änderungen durch Verordnungen, Anwendungsschreiben oder Produktentscheidungen der Anbieter sind möglich.

Quellen