„Riester ist doch eh tot. Ich kündige.“
Diesen Satz hören wir gerade öfter. Verständlich, denn ab 2027 gibt es mit dem Altersvorsorgedepot einen Nachfolger, und der klingt in vielen Punkten besser. Nur: Wer jetzt kündigt, zahlt in den meisten Fällen drauf.
Bevor Sie also etwas unterschreiben, lohnt ein Blick auf die vier Möglichkeiten, die Sie tatsächlich haben.
Was 2027 mit Riester passiert
Kurz gesagt: erst einmal nichts. Ihr bestehender Riester-Vertrag läuft weiter und behält seine Förderung. Es gibt keine automatische Kündigung und keine Zwangsumstellung. Neue Riester-Verträge nach altem Recht lassen sich aber nur noch bis zum 31. Dezember 2026 abschließen.
Eine Falle gibt es allerdings: Wer ab 2027 zusätzlich einen neuen geförderten Vertrag abschließt, stellt damit alle seine Riester-Verträge auf das neue Förderrecht um. Das ist nicht rückgängig zu machen und kann bei Ehepaaren auch den Vertrag des Partners betreffen.
Weg 1: Kündigen
Die Kündigung ist der einfachste Weg, aber meistens auch der teuerste. Wer seinen Riester-Vertrag kündigt und das Geld nicht in einen anderen zertifizierten Vertrag überträgt, verliert die gesamte Förderung. Alle Zulagen und alle Steuervorteile aus der Ansparzeit müssen zurückgezahlt werden. Das nennt sich „schädliche Verwendung“.
Was übrig bleibt, ist oft ernüchternd: die eigenen Beiträge, abzüglich der bereits gezahlten Kosten, plus eventuelle Erträge, die dann noch versteuert werden. Bei Rentenversicherungen mit hohen Abschlusskosten in den ersten Jahren kann die ausgezahlte Summe deutlich unter dem liegen, was Sie eingezahlt haben.
Sinnvoll ist eine Kündigung deshalb nur in Ausnahmefällen. Etwa dann, wenn Sie dringend Geld brauchen und keine andere Lösung haben. Aber selbst dann sollten Sie vorher nachrechnen lassen, was am Ende tatsächlich ausgezahlt wird.
Weg 2: Ruhen lassen
Sie können Ihren Riester-Vertrag beitragsfrei stellen. Sie zahlen dann nichts mehr ein, das angesparte Kapital bleibt im Vertrag und arbeitet weiter. Die bisher erhaltenen Zulagen bleiben Ihnen erhalten, neue gibt es für die Zeit ohne Beiträge allerdings nicht.
Der Haken: Die laufenden Kosten fallen bei vielen Verträgen weiter an. Bei einem kleinen Guthaben können sie die Erträge über Jahre aufzehren. Ob es sich also lohnt, den Vertrag ruhen zu lassen, hängt stark von Ihrem Vertrag ab.
Ein Vorteil, der oft übersehen wird: Ein ruhender Vertrag lässt sich später immer noch übertragen. Sie verbauen sich mit diesem Schritt nichts.
Weg 3: Ins Altersvorsorgedepot übertragen
Ab 2027 können Sie das Riester-Kapital in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die Förderung zu verlieren. Das Geld wandert dann vollständig in den neuen Vertrag, Steuern fallen dabei nicht an.
Was Sie wissen sollten:
Ist Ihr Vertrag jünger als fünf Jahre, darf der bisherige Anbieter bis zu 150 Euro für den Wechsel verlangen. Danach muss er kostenfrei übertragen.
Garantien aus einem älteren Vertrag und vereinbarte Rentenfaktoren gehen bei der Übertragung in ein Depot verloren. Bereits verrechnete Abschlusskosten bekommen Sie nicht zurück.
Bei alten Riester-Verträgen reichen 60 Euro Eigenbeitrag im Jahr für die volle Zulage. Im neuen System sind es mindestens 120 Euro, für die höchste Förderstufe 360 Euro.
Noch ist kein Altersvorsorgedepot staatlich zertifiziert. Übertragen können Sie erst, wenn es ein Zielprodukt gibt.
Für wen das interessant sein kann: für Sparer mit einem teuren Vertrag ohne nennenswerten Garantiezins, die lange bis zur Rente haben und die Chancen der Aktienmärkte nutzen möchten.
Weg 4: Weiter besparen
Klingt unspektakulär, ist aber für manche die beste Lösung. Vor allem für Eltern mit geringem Einkommen und mehreren Kindern. Ihnen bringt der alte Vertrag mit 60 Euro Mindestbeitrag oft mehr Förderung pro eingezahltem Euro als das neue System.
Auch wer einen älteren Vertrag mit hohem Garantiezins hat, sollte sich gut überlegen, ob er diesen Zins wirklich aufgeben will.
Welcher Weg passt zu Ihnen?
| Ihre Situation | Naheliegender Weg |
|---|---|
| Sie brauchen kurzfristig Geld | Erst nachrechnen lassen, Kündigung ist der letzte Ausweg |
| Teurer Vertrag, lange Zeit bis zur Rente, kaum Garantiezins | Übertragung ins Altersvorsorgedepot prüfen, sobald Produkte zertifiziert sind |
| Älterer Vertrag mit hohem Garantiezins | Weiter besparen oder ruhen lassen |
| Geringes Einkommen, mehrere Kinder | Weiter besparen, Mindestbeitrag 60 Euro nutzen |
| Sie können gerade nicht einzahlen | Ruhen lassen, später neu entscheiden |
Die Tabelle ersetzt keine Prüfung. Zwei Verträge mit gleichem Namen können völlig unterschiedlich gestrickt sein.
Unser Rat: nicht voreilig kündigen
Es gibt keinen Grund, jetzt unter Zeitdruck zu handeln. Die volle Förderung für 2027 erreichen Sie im neuen System auch dann noch, wenn Sie erst im Dezember 2027 einzahlen. Und Übertragungen werden wegen der Kündigungsfristen frühestens ab Mitte 2027 wirksam.
Nutzen Sie die Zeit lieber, um Ihre Unterlagen zusammenzusuchen: die letzte Standmitteilung Ihres Riester-Vertrags, den Vertragsbeginn und den Garantiezins. Mit diesen drei Angaben lässt sich schon viel sagen.
Mehr zum neuen Altersvorsorgedepot, zur Förderung und zu unserer Info-Liste finden Sie auf unserer Seite Altersvorsorgedepot 2027. Sie möchten Ihren Riester-Vertrag prüfen lassen? Dann buchen Sie hier einen Termin.
Weiterlesen: Private Altersvorsorge immer wichtiger
Häufige Fragen
Was passiert, wenn ich meinen Riester-Vertrag kündige?
Ohne Übertragung in einen anderen zertifizierten Vertrag verlieren Sie die Förderung. Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden, Erträge werden versteuert.
Kann ich meinen Riester-Vertrag ruhen lassen?
Ja, Sie können ihn beitragsfrei stellen. Die bisherigen Zulagen bleiben erhalten, neue gibt es nicht. Prüfen Sie, welche Kosten in dieser Zeit weiterlaufen.
Kann ich Riester in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?
Ja, ab 2027 ist eine Übertragung ohne Förderverlust möglich, sobald zertifizierte Produkte verfügbar sind. Garantien und vereinbarte Rentenfaktoren aus dem alten Vertrag entfallen dabei.
Was kostet der Wechsel?
Bei Verträgen unter fünf Jahren darf der bisherige Anbieter bis zu 150 Euro verlangen. Danach ist der Wechsel für Sie beim abgebenden Anbieter kostenfrei.
Kann ich Riester behalten und zusätzlich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Ja. Mit dem neuen Vertrag werden aber alle Ihre Riester-Verträge unwiderruflich auf das neue Förderrecht umgestellt, unter Umständen auch der Ihres Ehepartners. Lassen Sie das deshalb immer vorher prüfen.
Die Informationen in diesem Beitrag dienen der allgemeinen Orientierung und sind keine Steuer- oder Anlageberatung im rechtlichen Sinne. Stand: 7. November 2026.
Quellen
